Uma tradição brasileira nas compras, o parcelamento de pagamentos já migrou dos carnês para o cartão de crédito, e agora já é possível no Pix. No entanto, o já popularizado Pix Parcelado não é um serviço oficial do Banco Central. São as instituições financeiras que passaram a oferecer crédito pessoal atrelado a compras pagas com Pix de seus clientes.

A vantagem é que o consumidor pode ter um desconto pagando à vista por um produto e parcelar junto ao seu banco com juros baixos, comparáveis aos de um crédito consignado. Mas, como se trata de um empréstimo, depende de análise de perfil, e as condições variam para cada cliente.

O BC estuda um produto para parcelar compras via Pix, que se chamará Pix Garantido, mas ainda não há previsão de lançamento. Há um debate sobre quem será o garantidor do crédito, o banco ou o estabelecimento que vende. Mas as instituições financeiras se anteciparam e passaram a oferecer este ano o que chamam de Pix Parcelado.

O BC informou que “nada impede” que os bancos já ofereçam produtos próprios para dar crédito a seus clientes para a utilização em pagamentos via Pix. Santander, Mercado Pago e PicPay começaram a operar esse tipo de conveniência há poucas semanas.

Valores mais altos

Luciana de Aguiar Barros, diretora de Produtos de Crédito para Pessoas Físicas do Santander, explica que a possibilidade de parcelamento no Pix não está disponível para todos. Só é oferecida a um grupo de clientes que já têm esse crédito aprovado.

Eles podem fazer a contratação via celular na mesma jornada do Pix. É possível parcelar pagamentos acima de R$ 100 em até 24 prestações. As taxas de juros começam em 1,59% ao mês, e variam de acordo com o score (pontuação para risco de crédito) do cliente, avaliado por inteligência artificial.

“O importante é o cliente ter a opção. Se quer comprar uma geladeira, mas não tem limite no cartão e a loja dá desconto para o pagamento via Pix, ele pode optar por parcelar”, exemplifica Luciana.

Entre no  canal do Brasil Econômico no Telegram e fique por dentro de todas as notícias do dia

Segundo a executiva, desde o lançamento em março, o número de operações desse tipo tem dobrado a cada semana. O valor médio das compras pagas na modalidade tradicional do Pix com chaves ligadas ao banco é de R$ 400. Na parcelada, sobe para R$ 800, indicando uso em gasto fora do trivial.

No Mercado Pago, a facilidade está disponível desde fevereiro e permite o parcelamento em até 12 vezes, com prestação mínima de R$ 15 e juros a partir de 2,5% ao mês, de acordo com o histórico do cliente. Denis Labre, diretor de Mercado Crédito no Brasil, diz que é uma forma transparente e com análise criteriosa de ampliar o leque de opções de pagamentos dos clientes.

“Hoje, 20% das transações no Mercado Pago são com Pix. Começou forte como opção de transferência, mas está evoluindo para substituir opções de pagamento nas lojas”, afirma.

Labre diz que, no Mercado Pago, os clientes não têm tomado o prazo máximo, ficando na média de quatro prestações. O valor médio dos gastos está entre R$ 100 e R$ 150.

“Essa opção ajuda o estabelecimento a vender mais. Ele recebe o valor na mesma hora, como num Pix normal. O cliente é que escolhe pagar com o dinheiro que tem em conta ou pegar crédito”, explica.

Para Julian Colombo, presidente da N5, empresa de software para produtos financeiros, mais opções desse tipo devem surgir no mercado em pouco tempo, numa nova roupagem para o empréstimo pessoal. Para ele, a novidade mesmo virá com a versão oficial do BC, o Pix Garantido.

“Nela, será possível parcelar pagamentos via Pix agendado. Na hora, o vendedor recebe a confirmação do parcelamento/agendamento futuro. E, nas datas acordadas, ele recebe os valores independentemente de o cliente ter saldo em conta. Caso não tenha, o banco vai arcar com o pagamento e cobrar do seu correntista”.

As prefeituras das principais capitais do país devem concluir nesta semana a entrega dos avisos de cobrança do Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU) de 2022. O contribuinte terá a opção de pagar à vista, com desconto de 3%, ou parcelar o valor em até 10 vezes.

Entretanto, muitos contribuintes ainda se perguntam sobre as vantagens de pagar o valor integral ou dividir o imposto. Especialistas ouvidos pelo iG se dividem sobre o assunto.

Para quem está com as finanças em dia, o recomendado é pagar o imposto à vista. Além de ser mais barato, o pagamento total do imposto deixa o contribuinte fora da rota do endividamento neste ano.

“Se a pessoa já se preparou para esse imposto e tem o valor todo, é melhor pagar à vista e obter o desconto. Não é lá grande coisa, mas é sempre importante para o nosso bolso”, afirma a educadora financeira Cíntia Senna.

“Todos nós sabemos que esse imposto está previsto para todo começo de ano. É importante o planejamento para evitar inscrição na dívida ativa, além da dor de cabeça sobre a possibilidade de perder o imóvel”, ressalta.

Na visão de Cíntia, o contribuinte deve ficar atento às suas contas e verificar quais caminhos são os melhores para manter a saúde financeira. Se elas não estiverem equilibradas, o parcelamento é mais indicado.

“Se essa família não se preparou para pagar o imposto à vista ou está com as finanças desequilibradas, a indicação é pelo parcelamento do IPTU. É possível dividir o valor em até dez vezes. Diluindo o valor, o contribuinte consegue se organizar para evitar o endividamento”, explica.

O coordenador do curso de Administração do Ibemec-SP, Cristiano Corrêa, no entanto, vê uma brecha para que o contribuinte ganhe mais dinheiro, caso for parcelar o imposto. Segundo ele, investir o dinheiro em renda fixa poderá garantir o pagamento do IPTU, além de liberar cerca de R$ 300 para o  investidor.

Na conta feita por Corrêa, a pedido do iG, foi considerado um valor de imposto em R$ 10 mil. Aplicando o valor em CDB, o contribuinte deverá receber, em média, R$ 77.

“Descontado o primeiro mês da parcela, o contribuinte terá R$ 9.077. Ele vai rendendo conforme os juros forem contando. Isso, claro, considerando os índices atuais. No final do ano,  quando chegar na última parcela, ele terá em conta mais de R$ 300”, afirma.

O especialista alerta ainda para quais investimentos devem ser colocado os valores, nesse caso. Apenas o CDB e o CDI possuem essa rentabilidade no momento e podem ser apostas bem seguras.

Ambos os investimentos dependem da Taxa Selic, que atingiu 10,75% no começo do mês. O Comitê de Políticas Monetárias (Copom) deverá ainda aumentar a taxa em, pelo menos, 1,25 ponto percentual, o que aumentará o lucro da renda fixa ao longo do ano.

“Bancos digitais e até alguns tradicionais estão oferecendo rendimentos de 100% do CDB ou CDI por colocarem valores na conta-corrente. É um bom investimento para quem já tem todo o dinheiro e irá pagar parcelado”.

‘Vale lembrar que quem não tem o valor todo, sempre parcele. Não se endivide em momento de crise como estamos passando”, ressalta.

Cuidados com a saúde financeira

A educadora financeira Cíntia Senna explica ser preciso ficar atento às contas do mês para evitar o endividamento. Separar o valor para o imposto e manter reservas financeiras para caso de emergência são fundamentais para evitar uma “bola de neve”.

“Sempre é importante guardar um valor para evitar surpresas na hora de pagar uma conta. Assim que receber, guarda uma parcela do IPTU já para o próximo ano. O ato de guardar é uma alternativa para obter reserva financeira e assumir seus compromissos financeiros”.

Cíntia recomenda ainda a análise do boleto que está pagando para evitar situações de fraudes com o carnê do imposto.

“Aconselho o contribuinte a fiscalizar o que está pagando, se aquele boleto está certinho, correto, a identificação do imposto ou da conta e conferir o beneficiário do valor quando for passar o código de barras pelo aplicativo do banco ou perguntar para o funcionário do banco para onde o valor está sendo enviado”, lembra.

“Infelizmente estamos suscetíveis a muitas situações de fraude, então é importante observar isso. Também é importante para não se atrapalhar financeiramente. Olhar para as suas contas, entender, conhecer essas dívidas e fiscalizar cada entrada e saída de recursos. Com isso, é possível o contribuinte verificar com o que está gastando, se está com muita conta e poder evitar o envidamento com mudanças de hábitos”, completa.

O APP VirtusPay, ferramenta digital da fintech brasileira, de mesmo nome, pioneira e especializada em pagamentos via boleto parcelado, pode ser uma solução para empreendedores que querem iniciar um negócio ou buscam incrementar suas vendas e também para excluídos: que não possuem e/ou não podem ter um cartão de crédito. O APP está disponível para todos os formatos de celular.

Como funciona?

A pessoa interessada em comprar a prazo por boleto, baixa o APP (ou entra no site da VirtusPay), faz um cadastro. Depois procura uma das lojas que possuem o serviço de pagamento por boleto parcelado – fornecido pela VirtusPay -, efetua uma compra, escolhe a quantidade de parcelas que serão pagas em relação ao valor total da compra, e após aprovação a operação é concluída e a primeira parcela já poderá ser paga. A loja escolhida enviará o produto para a pessoa que o adquiriu.

Tendência

Pela facilidade e praticidade o pagamento via boleto parcelado, por meio do APP VirtusPay é a grande tendência em 2002. Segundo registra o Sebrae (Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas), em análise sobre as tendências do segmento para este ano, nunca o empreendedorismo esteve tão em alta no Brasil, e mesmo diante de uma crise econômica “o brasileiro sempre busca se reinventar”.  

O Sebrae aponta para uma constância no crescimento do empreendedorismo. Pesquisa recente realizada pela entidade revela que no primeiro semestre de 2021 houve um aumento recorde de abertura de micro e pequenas empresas no país. Somente nos seis primeiros meses foram cerca de 2,1 milhões de novos negócios, um crescimento de 35% em comparação ao mesmo período em 2020.

A chama do empreendedorismo está acesa, inclusive, entre a população jovem. Um levantamento da empresa HeroSpark, plataforma que auxilia empreendedores digitais, mostra que 24% dos jovens das classes A, B e C, com até 30 anos, são empreendedores e 60% querem ter um negócio próprio no futuro, como lojas de vestuário, lanchonetes, food trucks, entre outros.

A tendência é de que as empresas que surgiram, inclusive, durante a pandemia, busquem a consolidação de sua atuação e serviços, para seguirem em funcionamento em 2022. Só em 2020, segundo dados divulgados pela Secretaria Especial de Desburocratização, Gestão e Governo Digital do Ministério da Economia, contabilizaram mais de 782.664 empresas abertas. 

Esses empreendimentos se firmaram ainda mais em 2021, sinalizando que pessoas empreendedoras estão buscando soluções para saírem da crise através da abertura e desenvolvimento de um negócio próprio. Dentro desse universo as lojas de produtos on-line ficaram no topo como a primeira opção, principalmente, para microempreendedores. 

A Pesquisa Perfil do E-commerce Brasileiro, aponta que no ano passado foram abertas mais de 1,6 milhão de novas lojas virtuais. Os nichos mais explorados são os de comidas prontas para entrega, produtos artesanais, produtos vegetarianos e veganos, saúde e higienização, brechós e roupas.

“O boleto parcelado é um formato que ajuda quem busca iniciar um negócio próprio e também ajuda uma parcela da população a se inserir nas compras online. Para o pequeno empreendedor, a solução se torna interessante, pois ele recebe o valor da compra de cada cliente à vista, enquanto o consumidor paga parcelado para a empresa que emite o boleto”, destaca Gustavo Câmara, CEO da fintech, que, atualmente, aceita mais de 120 lojas, incluindo  maiores redes de varejo eletrônico.

Segundo levantamento realizado pela Serasa Experian em fevereiro de 2021, para avaliar o impacto da pandemia nas micro, pequenas e médias empresas, 73,4% dos empreendedores vendiam ou passaram a vender produtos e serviços on-line nesse período. Dentre eles, 83,1% sinalizaram que continuarão movimentando seus negócios no ambiente digital até o final do cenário de pandemia. 

A busca de oportunidades em marketplaces foi uma das motivações a sustentar o crescimento da migração de empresas físicas para a web (cerca de 208% no Brasil), de 2019 até 2021. O que naturalmente aumentou a concorrência e o interesse da maioria em apostar em novas tecnologias e fórmulas de negócios para atrair clientes. 

A ampliação dos meios de pagamento atualmente se tornou um importante diferencial para as empresas, como comenta o CEO da VirtusPay.

“O pagamento via boleto parcelado chegou como uma importante ferramenta que permite mesmo a quem não usa cartões digitais, comprar on-line, ao mesmo tempo em que ajuda empreendedores a tornar mais competitivo o seu negócio”, afirma Gustavo Câmara.